住宅ローンの本審査に通過したあと、「**金銭消費貸借契約（金消契約）**をお願いします」と言われることがあります。

初めて家を購入する方にとっては、

「名前が難しくてよくわからない」
「契約したらもう後戻りできないの？」
「何を準備すればいいの？」

と不安に感じる方も多いでしょう。

しかし、金消契約は住宅ローンを利用するうえで必ずと言っていいほど行う大切な契約です。内容を理解しておけば、安心して住宅購入を進められます。

この記事では、

金消契約とは何か
契約するタイミング
契約当日の流れ
必要書類
注意点

を初心者にもわかりやすく解説します。

金銭消費貸借契約（金消契約）とは？

金銭消費貸借契約（きんせんしょうひたいしゃくけいやく）は、金融機関からお金を借りるために結ぶ正式な契約です。

住宅ローンでは、この契約を結ぶことで金融機関が融資を実行し、住宅会社へ住宅購入代金が支払われます。

つまり、

「住宅ローンを借ります」「金融機関がお金を貸します」

という約束を法的に交わす契約です。

住宅ローン全体の流れ

住宅ローン全体の流れは次のようになります。

住宅ローン事前審査
住宅ローン本審査
金銭消費貸借契約（金消契約）
融資実行
引渡し・入居

本審査に通過しても、この契約を結ばなければ住宅ローンは実行されません。

関連記事

本審査について詳しく知りたい方は、**「住宅ローン本審査とは？事前審査との違いや流れをわかりやすく解説」**もあわせてご覧ください。

金消契約はいつ行う？

金消契約は、本審査承認後から引渡しまでの間に行われるのが一般的です。

多くの場合は、

金融機関
不動産会社
ハウスメーカー・工務店

が日程を調整し、契約日が決まります。

最近では銀行へ来店するだけでなく、**電子契約（オンライン契約）**に対応している金融機関も増えています。

電子契約の場合は印紙代が不要になるケースもあり、利用者が増えています。

金消契約で決まる内容

金消契約では、住宅ローンに関する重要事項を最終確認します。

主な内容は次のとおりです。

借入金額

金融機関から借りる金額です。

本審査で承認された金額が契約書に記載されます。

金利タイプ

契約する住宅ローンの

変動金利
固定金利
固定期間選択型

などを最終確認します。

住宅ローンは長期間返済するため、自分に合った金利タイプを選ぶことが重要です。

関連記事

金利タイプについて詳しく知りたい方は、**「住宅ローンの金利タイプを比較！固定・変動・固定期間選択型の違い」**をご覧ください。

返済期間・返済方法

契約書には、

返済期間
毎月の返済額
ボーナス返済の有無

なども記載されます。

契約前に必ず内容を確認しましょう。

団体信用生命保険（団信）

多くの住宅ローンでは、**団体信用生命保険（団信）**への加入が条件となります。

契約時には、

一般団信
がん団信
三大疾病保障付き団信

など、加入する保障内容も最終確認します。

関連記事

団信について詳しく知りたい方は、**「団体信用生命保険（団信）とは？仕組みや種類をわかりやすく解説」**をご覧ください。

金消契約で必要な書類

金消契約では、本人確認や契約内容を確認するためにさまざまな書類が必要です。

金融機関によって多少異なりますが、一般的には次のようなものを準備します。

必要書類	内容
本人確認書類	運転免許証・マイナンバーカードなど
実印	契約書への押印に使用
印鑑証明書	発行から3か月以内を求められることが多い
住民票	世帯全員分が必要な場合もある
通帳・キャッシュカード	返済口座の登録
収入関係書類	金融機関から指定された場合

金融機関から事前に案内されるため、不明な点があれば早めに確認しておきましょう。

金消契約当日の流れ

契約当日は、担当者と一緒に契約内容を確認しながら手続きを進めます。

一般的な流れは次のとおりです。

金銭消費貸借契約の流れ

所要時間は1〜2時間程度が一般的です。

契約書の内容は量が多いですが、分からないことがあれば遠慮せず担当者へ質問しましょう。

金消契約で注意したいポイント

契約を結ぶ前に、次の点は必ず確認しておきましょう。

契約内容をしっかり確認する

契約後は内容の変更が難しくなるため、

借入金額
金利タイプ
返済期間
毎月の返済額

などに誤りがないか確認しましょう。

健康状態に変化があれば必ず申告する

本審査後から金消契約までの間に、

入院
手術
新たな病気の診断

などがあった場合は、必ず金融機関へ相談してください。

団体信用生命保険（団信）の加入条件に影響する可能性があります。

融資実行日を確認する

金消契約が終わっても、その日にお金が振り込まれるわけではありません。

融資実行日は住宅の引渡し日に合わせて設定されることが一般的です。

住宅会社への支払いに影響するため、日程はしっかり確認しておきましょう。

よくある質問（FAQ）

Q. 金消契約とは何ですか？

住宅ローンを正式に契約する手続きです。

金融機関がお金を貸し、契約者が返済することを約束する重要な契約となります。

Q. 金消契約はいつ行いますか？

一般的には、本審査承認後から住宅の引渡しまでの間に行われます。

Q. 金消契約のあとに住宅ローンはキャンセルできますか？

契約後のキャンセルは可能な場合もありますが、状況によっては費用や手続きが発生することがあります。

契約前に内容を十分確認し、不明点は金融機関へ相談しましょう。

Q. 電子契約でも大丈夫ですか？

近年は電子契約を導入している金融機関も増えています。

来店回数を減らせるほか、印紙税が不要になるケースもあります。

まとめ

金銭消費貸借契約（金消契約）は、住宅ローンを正式に契約する重要な手続きです。

本審査に通過したあと、借入金額や金利、返済方法、団信などの内容を最終確認し、この契約を終えることで融資実行へ進みます。

初めて住宅を購入する方にとっては難しく感じるかもしれませんが、事前に流れや必要書類を知っておけば安心して手続きを進められます。

住宅ローンは長期間付き合う大切な契約だからこそ、内容をしっかり理解したうえで金消契約に臨みましょう。

住宅ローンについてさらに詳しく知りたい方は、こちらの記事も参考にしてください。

住宅ローン選びで迷ったら

住宅ローンは金融機関によって金利や保障内容、手数料が異なります。

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金銭消費貸借契約（金消契約）とは？住宅ローン契約の流れや必要書類をわかりやすく解説