共働き世帯が住宅を購入する際、
「合算ローン（収入合算）」と「ペアローン」のどちらを選ぶべきかで悩む方は非常に多いです。
どちらも借入額を増やせる方法ですが、
仕組み・リスク・住宅ローン控除・将来の負担 は大きく異なります。
この記事では、住宅ローン初心者の方でも判断できるように、
合算ローンとペアローンの違いをメリット・デメリット込みで徹底比較 します。
合算ローン（収入合算）とは？
合算ローンとは、
主債務者1人が住宅ローンを契約し、配偶者などの収入を合算して審査を受ける方法 です。
- ローン契約は1本のみ
- 返済義務は主に主債務者
- 配偶者は「連帯保証人」または「連帯債務者」になるケースが多い
合算ローンのメリット
- ローン契約が1本で手続きがシンプル
- 諸費用（事務手数料・登記費用など）を抑えやすい
- 住宅ローンの管理がしやすい
合算ローンのデメリット
- 住宅ローン控除は主債務者のみ
- 団体信用生命保険（団信）も原則1人分
- 配偶者が退職・収入減になっても返済義務は残る
👉 「借りやすいが、税制メリットは小さめ」という特徴があります。
ペアローンとは？
ペアローンとは、
夫婦それぞれが住宅ローンを契約し、2本のローンを組む方法 です。
- ローン契約は2本
- 夫婦それぞれが主債務者
- お互いが連帯保証人になるのが一般的
ペアローンのメリット
- 夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる
- 団信に2人とも加入できる
- 世帯年収を最大限活用でき、借入可能額が増えやすい
ペアローンのデメリット
- ローン契約が2本になり、諸費用が高くなりやすい
- どちらかが退職しても、各自のローン返済は続く
- 離婚時の財産・ローン整理が複雑
合算ローンとペアローンを比較すると？
| 比較項目 | 合算ローン | ペアローン |
|---|---|---|
| ローン本数 | 1本 | 2本 |
| 住宅ローン控除 | 主債務者のみ | 夫婦それぞれ可能 |
| 団信 | 原則1人 | 2人とも加入 |
| 諸費用 | 抑えやすい | 高くなりやすい |
| 将来の柔軟性 | 低め | 高め |
住宅ローン控除はどちらが有利？
住宅ローン控除を最大限活かしたい場合は、ペアローンが有利 です。
理由はシンプルで、
ペアローンなら 夫婦それぞれが控除を受けられる からです。
ただし、
- 所得税が少ない
- どちらかが専業主婦（主夫）になる予定
といった場合は、
ペアローンでも控除を使い切れない可能性があります。
👉 住宅ローン控除の仕組みや上限額については、
別記事「住宅ローン控除はいくら戻る？」で詳しく解説しています。
どっちを選ぶべき？判断のポイント
合算ローンが向いている人
- できるだけ諸費用を抑えたい
- 配偶者が将来退職する予定がある
- シンプルなローン管理を重視したい
ペアローンが向いている人
- 共働きが長く続く見込み
- 住宅ローン控除を最大限活用したい
- 団信を夫婦それぞれにかけたい
注意点｜将来のリスクも必ず考える
どちらの方法でも、以下の点は事前に考えておく必要があります。
- 出産・育児による収入減少
- 転職や病気などのライフイベント
- 離婚時のローン整理
特にペアローンは、
「今は得でも、将来リスクが大きくなる」 ケースもあります。
よくある質問（FAQ）
Q. ペアローンの方が必ずお得ですか？
A. 住宅ローン控除だけを見ると有利ですが、諸費用や将来リスクも考慮が必要です。
Q. 合算ローンでも住宅ローン控除は使えますか？
A. 使えますが、控除を受けられるのは主債務者のみです。
Q. 離婚した場合はどうなりますか？
A. ペアローンは特に整理が複雑になるため、事前の確認が重要です。
ペアローンを検討している方は、
住宅ローン審査で見られるポイント5つも必ず確認しておきましょう。
まとめ｜「得かどうか」より「続けられるか」で選ぶ
合算ローンとペアローンに、
絶対的な正解はありません。
大切なのは、
- 今の年収
- 将来の働き方
- 家族計画
- 税制メリット
を踏まえて、
無理なく返し続けられる選択をすること です。
不安な場合は、
金融機関や専門家にシミュレーションしてもらうのも有効です。
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