住宅ローンを考えるとき、
「銀行はいくらまで貸してくれるか」ばかりに目が行きがちですが、
本当に大切なのは 返済比率 です。
返済比率を理解していないと、
- 借りられたけど生活が苦しい
- 将来の出費に耐えられない
といった事態になりかねません。
この記事では、
- 返済比率の基本
- 銀行の基準
- 安全な目安と考え方
を初心者向けにわかりやすく解説します。
住宅ローンの返済比率とは？
返済比率（返済負担率）とは、
年収に対して、年間いくら住宅ローンを返済しているかを示す割合です。
計算式
年間返済額 ÷ 年収 × 100 ＝ 返済比率（％）
銀行が見る返済比率の基準
多くの金融機関では、
返済比率に次のような基準を設けています。
- 上限：30〜35％程度
- フラット35：
- 年収400万円未満 → 30％
- 年収400万円以上 → 35％
この範囲内であれば、
審査上は「返済可能」と判断されるケースが多いです。
具体例で見る返済比率
年収500万円の場合
- 返済比率25％
→ 年間返済額125万円
→ 月々約10.4万円 - 返済比率35％
→ 年間返済額175万円
→ 月々約14.6万円
同じ年収でも、
月々の負担は4万円以上の差が出ます。
安全な返済比率の目安は？
結論から言うと、
- 安全圏：20〜25％
- やや余裕なし：25〜30％
- 注意ゾーン：30％超
30％を超えると、
- 教育費
- 修繕費
- 突発的な出費
があるだけで、家計が一気に苦しくなります。
返済比率に含まれるもの・含まれないもの
含まれるもの
- 住宅ローンの元利返済
- ボーナス返済分
含まれないもの（重要）
- 固定資産税
- 管理費・修繕積立金
- 火災保険
- 住宅のメンテナンス費
👉 実際の住居費は
返済比率で見える金額より多いことを忘れないでください。
返済比率を下げる方法
返済比率を抑えるためには、
- 借入額を下げる
- 頭金を入れる
- 返済期間を調整する
- 他の借入を完済しておく
といった方法があります。
▶ 借入額の考え方は
「住宅ローンはいくら借りられる？」の記事も参考になります。
返済比率だけに頼らない考え方
返済比率は重要ですが、
それだけで安心とは言い切れません。
- 共働き前提の返済計画
- 変動金利の金利上昇リスク
- 将来のライフイベント
これらも含めて考えることが大切です。
まとめ
- 返済比率は住宅ローンの重要な判断基準
- 銀行の上限は30〜35％
- 安全な目安は20〜25％
- 実際の住居費は返済額だけではない
無理のない返済計画が、
安心して暮らせる家づくりにつながります。
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