住宅ローンを検討する中で、多くの方が不安に感じるのが「審査に通るかどうか」ではないでしょうか。
「年収がそこまで高くないけど大丈夫？」
「他に借入があると不利？」
「何を基準に見られているの？」
住宅ローン審査は、単純に年収だけで判断されるものではありません。
金融機関は返済能力・信用力・物件の安全性などを総合的にチェックしています。
この記事では、
住宅ローン審査で特に重視される5つのポイントと、
審査を通りやすくするための考え方・対策をわかりやすく解説します。
① 年収と返済負担率（返済比率）
住宅ローン審査で最も重視されるのが、
年収に対して無理のない返済額かどうかです。
この指標として使われるのが「返済負担率（返済比率）」。
返済負担率とは
年間返済額 ÷ 年収 × 100
で計算され、一般的には
- 30〜35％以内：審査上の上限目安
- 20〜25％程度：家計的に安心ライン
とされることが多いです。
👉 審査を通すことだけを考えると35％以内でも可能ですが、
生活の余裕まで考えると余力を残すことが重要です。
② 勤務先・勤続年数・雇用形態
金融機関は、
今後も安定して収入が続くかを重視します。
チェックされる主なポイントは、
- 勤務先の安定性
- 勤続年数（目安は1年以上）
- 正社員・契約社員・自営業などの雇用形態
転職直後の場合や自営業の場合でも、
必ずしも審査に通らないわけではありません。
ただし、収入の継続性を説明できる資料（決算書・契約内容など）があると評価されやすくなります。
③ 個人信用情報（クレジット・支払い履歴）
住宅ローン審査では、
**過去の支払い状況（信用情報）**も確認されます。
特に注意したいのが、
- クレジットカードの支払い遅延
- 携帯電話の端末分割の滞納
- カードローン・消費者金融の利用履歴
これらは信用情報機関に記録されており、
一定期間は履歴が残ります。
👉 審査前には
滞納や延滞がないか必ず確認しておきましょう。
④ 他の借入状況（車・カードローンなど）
住宅ローン以外の借入がある場合、
それらも返済負担率に含まれます。
代表的なものは、
- マイカーローン
- 教育ローン
- カードローン・リボ払い
借入額が少額でも、
毎月の返済額がある限りマイナス評価になります。
👉 審査を有利に進めたい場合は、
可能な範囲で事前に整理・完済しておくのがおすすめです。
⑤ 物件の担保評価（家そのものの評価）
住宅ローンは「人」だけでなく、
購入する物件自体も審査対象になります。
金融機関は、
- 立地
- 築年数
- 建物の構造
- 将来的な資産価値
などを見て、
万が一の際に担保として価値があるかを判断します。
特に中古住宅の場合は、
築年数や耐震基準によって評価が下がるケースもあります。
審査に通りやすくするために意識したいこと
住宅ローン審査で大切なのは、
「通るか落ちるか」ではなく、
無理のない借入計画になっているかです。
そのために意識したいポイントは、
- 借りられる上限ではなく、返せる金額で考える
- 金利上昇や将来の支出増も想定する
- 家計に余裕を残す
いきなり住宅展示場に行く前に
住宅ローンや家づくりに不安がある場合、
いきなり住宅展示場へ行くよりも、
- 予算の整理
- 住宅ローンの考え方
- 家づくり全体の流れ
を一度整理してから行動する方が安心です。
スーモカウンターのような
中立的な相談窓口で全体像を把握してから展示場を見学することで、
営業トークに流されにくくなり、
自分たちに合った家づくりを進めやすくなります。
まとめ｜審査は「準備」で結果が変わる
住宅ローン審査は、
年収だけで決まるものではありません。
- 返済負担率
- 勤務状況
- 信用情報
- 他の借入
- 物件の評価
これらを総合的に見て判断されます。
事前にポイントを理解し、
無理のない計画を立てることで、
審査結果もその後の暮らしも大きく変わります。
不安を一つずつ整理しながら、
後悔のない住宅購入を進めていきましょう。
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